Derfor bør du vurdere å samle lån med refinansiering

Har du tatt opp lån eller dratt flere kredittkort flittig i ferien?  Da kan det være lurt å samle gjelden på ett sted. 

Hjemme bruker jeg som regel debitkortene i daglighandelen. På ferie , og når jeg kjøper reiser via nettet, tyr jeg derimot oftere til ett av kredittkortene mine.

Kredittkort, på samme måte som forburklån,  faller inn under begrepet usikret gjeld. Det betyr at banken eller kredittkortselskapet ikke krever pant i noe du eier for å låne ut pengene. 

I tillegg skylder mange penger på ett eller flere kredittkort, ofte etter å ha reist på ferie. Hver gjeldspost alene er ikke nødvendigvis stor, men legger man dem sammen blir de månedlige låneutgiftene høye. Det er denne utgiften man kan redusere når man samler lån, eller «refinansierer« som det også heter.

Det samme gjelder forbukslån. Har du flere lån kan du også spare en markant sum ved å samle de med refinansiering.

Ulike priser på gjeld

Man må betale renter på det meste av den usikrede gjelden. Renter er leieprisen for pengene man låner og prisen varierer. 

Et lite forbrukslån kan ha en vesentlig høyere rente enn et større lån. Rentene på kredittkortgjeld ligger ofte et par hakk over de dyrere smålånene. Det er disse renteforskjellene som gjør det gunstig å samle mindre lån i et større.

I store trekk finnes det to måter du kan skaffe refinansiering. Den første metoden innebærer å bake usikret gjeld inn i boliglånet. Den andre går ut på å benytte et forbrukslån til å samle gjelden.

Slik kan du spare 

Vi skal bruke «Kari« som eksempel:

Kari har to mindre forbrukslån på henholdsvis 20.000 og 28.000 kroner. Hun har utestående gjeld på et kredittkort også, tilsvarende 35.000 kroner. Rentene på de ulike gjeldspostene varierer mellom 17 og 24 prosent. Til sammen tapper gjelden henne for 2.200 kroner hver måned i avdrag og renter.

Kari bestemmer seg for å samle begge lån og søker om refinansiering. Det nye lånet er i realiteten et forbrukslån, men med en gunstigere rente ettersom hun skal bruke det til å kvitte seg med den gamle gjelden. Hun låner 83.000 kroner og får en rente på 12 prosent. I stedet for 2.200 kroner skal hun nå betale 1850 kroner hver måned. Takket være refinansieringen får Kari 350 kroner ekstra å rutte med i måneden.

Det må understrekes at Karis refinansiering kun er et eksempel. Det er vanskelig å anslå hvilke betingelser du kan få med et slikt lån. Bankene bestemmer renter og betingelser individuelt for hver enkelt lånesøker.

Vær på vakt

Som du ser i eksempelet over kan en samling av flere lån gi mer penger til overs hver måned. For å lykkes må du være på vakt. Dette er hva du må passe på:

1. Renten på lånet du refinansierer må være lavere.

Å bruke et forbrukslån som refinansiering lønner seg bare hvis renten på det nye lånet er lavere enn snittrenten på gjelden du vil kvitte deg med. Derfor må du sammenligne månedskostnadene på den nye og gamle gjelden. Ikke takk ja til lånetilbud som koster mer enn gjelden du allerede har.

Her kan tjenesten https://www.refinansiere.net være til god hjelp, med informasjon om prisene for å refinansiere hos de fleste norske banker. 

2. Ikke lån mer enn du trenger.

Mange før deg har falt for fristelsen til å låne litt ekstra. Man trenger kanskje 100.000 kroner for å samle ulike smålån og kredittkortgjeld. 

Så tar man opp et lån på 120.000 kroner fordi man vil unne seg litt ekstra. Sannheten er at et lån til refinansiering fungerer best når man bruker hele beløpet på å samle den gamle gjelden krone for krone. Effekten reduseres hvis man pådrar seg mer gjeld.

3. Ikke utsett betalingen din

Hensikten med å refinansiere gjeld er at du kan kvitte deg med lån på et tidligere tidspunkt, og dermed betale mindre i renter. Enda du har fått et lavere terminbeløp å betale hver måned må du ikke falle for fristelsen med å utsette betalingen.

Vær bestemt på å betale ned en like stor sum som tidligere hver måned. Da vil du også bli kvitt gjelden din raskere.

Gjeldfri raskere

Lykkes du med en samling av lånene dine får du mer penger til overs. Dette er penger du kan bruke til hva du vil. 

Det smarteste du kan gjøre er å bruke dem på ekstra låneinnbetalinger. Alt du betaler inn på lånet, utover det banken krever, er rene avdrag. Gjør du dette til en rutine reduseres lånebeløpet raskere og du blir gjeldfri tidligere.